【存錢態度】分析每月開銷比例及ABC帳戶理財法，建立起專屬的理財計劃。

錢財的不安

任何人被問想不想成為有錢人，應該都會回答:「當然想啊!」，但想成為有錢的真正理由，並不是為了開跑車、住豪宅，而是希望能從錢財的不安中獲得解放。

事實上錢不會背叛主人，這是斬釘截鐵的事實，只要謹慎管理，你花多少心思就有多少回報，不安將和你無緣，只要改變用錢的方式，就能讓錢成為自己的夥伴，感受到財務自由的幸福。

   

錢包理財術

錢包是收納錢財的重要工具，是實現自己夢想、目標的重要戰友，錢包的主人應該重視金錢與錢包，因此不會將滿足眼前的慾望的物品放進錢包。

看一個人的錢包，就能看出他的財務情況，重點不在使用甚麼樣式的錢包，而是它是不是愛惜金錢的錢包。

一個好的錢包，應該要能輕鬆掌握金錢的狀況， 如果錢包看起來胖胖鼓鼓的，塞了很多雜物，就不是尊重金錢的錢包，而是渴望財富增加的錢包。

如何管理錢包:

• 跟錢無關的東西拿出來(護身符、家人照片、折價劵等)。
• 不要累積收據、發票。
• 只放最小限度、常用的集點卡。
• 一眼就能看出錢包裡有多少錢。
• 不要塞太多東西。
• 鈔票要照面額大小排序，小額在前面，大額在後面。

   

把錢花在哪裡

重點不在於「花了多少錢」，而是「把錢花在哪裡」，事實上很多人都有在記帳，但是卻沒有改善自己的財務狀況，原因就出在，沒有好好對自己的花費進行分析。

每個月定期，將所紀錄全部的開銷進行以下三種分類:

• 消費:
  平時日常生活中的必要開銷。
• 浪費:
  平時日常生活中，非必要之開銷。
• 投資:
  對於未來會有幫助性質的開銷。

簡單的判斷例子:

假設每天買3個便當即可吃飽，而偏偏誤買了4個便當，最終沒吃完臭掉就是浪費，但是如果吃了4個便當，未來的體力更好，身體更健康的話，就變成投資了。

     

分析每月開銷比例

基本的理想消費、投資、浪費比例應該為:「開銷70%、投資25%、浪費5%」。

透過記帳後，就可以分析一下，每個月的消費、投資、浪費比例各為多少%，並將自己原本錯誤的比例，慢慢修正為理想比例。

以上的基本理想比例，是適用於大多數人的比例，但是實際上的比例，可以根據自身條件不同，進行個人化的更動。

兩種調整案例:

• 收入為10萬的人，就算開銷比例為50%，5萬元也足以過不錯的生活品質，因此收入越高的人，開銷比例應該下降，投資比例應該提高。
• 如果你想要早點脫離早九晚五的工作，或是想做自己喜歡的事情，願意先苦後甘的話，就應該要提高自己的投資比例，降低開銷比例。

     

目標為半年薪水(生活預備金)

上述建議的基本投資比例25%，包含了儲蓄及投資兩種，目標為先存下半年的薪水，再開始進行投資。

為何要存到半年的薪水，主要是為了避免失業導致收入中斷時，可以有半年份的薪水存款，便可以安心的找適合自己的工作，這半年的薪水也稱作為生活預備金。

儲蓄比例可以根據自身情況，在比例上的做調整，舉例來說，如果本身工作不穩定，建議提高儲蓄比例，以便因應失業的突發狀況。

       

習慣以投資優先

一般來說當收入增加時，消費、浪費的比例自然就會提高，生活就會開始變得奢侈，如果慾望不斷的無限上綱，不管收入增加了多少，都無法獲得自己所想要的生活。

如果你想要在未來達到財富自由，就必須要保持簡樸的生活，盡可能的將錢以投資為優先。 善於理財的人，則習慣以投資為優先，將多出來的收入用於投資。

支出順序

• 不懂理財的人:
  浪費->消費->投資。
• 善於理財的人:
  投資->消費->浪費。

   

建立價值觀

建立自己的價值觀，事實上浪費、消費、投資，要如何分類是一件很困難的問題。

例如:「不小心買了冰淇淋，這應該算是浪費嗎?只要吃了冰淇淋，之後心情就會很好，可以更努力工作，所以算是投資，但如此一來，似乎也將浪費合理正當化了」。

事實上要如何分類，在每個人的心中都有不同答案，要正確的理財，這並不是一件可以快速辦到的事情，重點在於保持檢視、思考自己用錢的方式，相信最終就會慢慢的醒悟，並確認正確的價值觀。

     

浪費是不好的嗎?

不要否定慾望，我們總是給予「慾望」負面的評價，認為有欲望是不好的 ，每個人都會有想要的東西，並做出購買的行為，會讓你開心的事物，不應該以浪費、慾望的名義去否定他。

勇敢承認自己會浪費的事實，讓自己保留一點浪費的空間，並從根本檢討自己的消費行為，透過不斷的檢視消費，不斷的修正自己的消費行為，自然用錢就會越用越精明。

不要壓抑內心慾望的痛苦，以及因為衝動購物而產生的自我厭惡，事實上每個人都會浪費，而且浪費也是必要的，重點在於控制浪費，不在於杜絕浪費。

將浪費的預算，編列進每個月的預算中，在限度內盡情滿足慾望，當你擁有自己的浪費預算，自然就會思考如何妥善運用，而不是想方設法捏造各種名目，將自己的消費隱藏在其他支出預算，企圖去合理化，導致自己永遠無法成長。

     

折扣率的陷阱

建立價值觀十分重要，如果沒有建立自己的價值觀，原本以為賺到的事情，卻不是這麼一回事，因為這個世界充滿太多，讓人誤以為買到賺到的資訊。

韋伯‧費希納定理:
「人在比較並進行判斷時，不會以實際差額作為判斷基準，而是以折扣率來判斷」。

透過上面的圖片，就可以了解，折扣率的影響力有多麼大，衣服的半價優惠，會讓人感覺賺了一倍，心中的喜悅自然也就加倍了。

但是仔細想想，衣服比原價便宜500元，外套打7折則比原價便宜800元，其實是外套的折扣比較多，不要忘了，折扣後省下的錢，可以增加用於投資的錢，自然是越多越好，因此應該以實際省下的金額，作為判斷標準，不要被折扣率所騙。

       

不被近利所誘

如果你經常存不到錢，就需要改變消費習慣，不再花太多錢購買想要的東西，只把錢用在必要的東西上，例如:搭車、水費、電費、瓦斯費….

雖然精打細算是一件值得學習的事情，但是有時候，不管東西有多便宜，只要是不需要的東西，結果還是等於浪費，以為「買到賺到」的消費行為，卻被價格陷阱弄到失去原則，並不一件好事。

與其囤積用不到的東西佔據空間，不如在讓物品以金錢的形式存在，並將每一份錢，都用於當下對自己來說，最有意義的事物上。

不為眼前近利所誘惑，嚴格審視當下的真正需求，只要明白這個道理，一定能找到充滿個人風格的理財方式。

       

信用卡的陷阱

在銀行的推廣之下，幾乎每個人的手中都有一張信用卡，當消費越來越便利，如果不能堅持原則，就會不自覺的掉進過度消費的陷阱當中。

信用卡所提供的便利與好處如下:

• 不用帶錢也能購物。
• 累積點數。
• 免費保險。
• 機場貴賓室。
• 機場免費接送。
• 分期付款。
• 卡友貸款。
• 現金回饋。
• 打折優惠。
• 便宜電影票。
• 免費升級高鐵商務艙。
• 免費機票。
• 等等…..

因為諸多優惠及好康，許多人會陷入不用白不用的情況，但是美好的背後總是伴隨著危險，因為消費的當下現金並沒有減少，使人開始鬆懈，每當收到帳單時，上面的數字總是超出自己的預想。

當信用卡的帳單無法繳清時，只好繳納最低金額，同時啟動循環利息機制，讓人感覺還款壓力變小許多，實際上只是拉長還款時間，並且利息非常的高，未來所要面對的問題只會越來越大。

將你的信用卡，與你的銀行帳戶綁定，開始自動扣繳機制，以避免遲繳產生利息，並且影響自己在銀行的信用評分，未來申請貸款時，可能會遇到問題。

   

分期消費

相信大家一定會有把事情拖到最後一刻才開始做的經驗，因為人性如此，討厭的事情總是要最後才做，而信用卡的分期分款功能，就是導致你消費鬆懈的陷阱之一。

當眼前出現利益時，卻無法忍受等待的人，信用卡可以立即實現眼前的慾望，而往往無法忍受等待的人，經常造成所謂的衝動性消費，而信用卡分期付款則是一種助力。

改變消費習慣:

改變原本的習慣，養成一次付款的習慣，不再使用分期付款服務，自然在消費時，就會以商品的總金額做為考量。

在發生衝動性消費欲望時候，因此冷靜下來離開現場，回家後好好思考，如果經過了長時間的考驗，依然覺得需要購買，在進行購買。

學會調查市場，養成貨比三家的習慣，或許可以發現尋找更便宜的價格、更適合自己的商品。

         

更好的選擇

使用先消費後付款的信用卡，常常會發生忘記之前的消費，等到收到帳單時，才會高額的金額才驚覺，如果使用金融卡就可以避免這種狀況，雖然金融卡的優惠可能低於信用卡，但是信用卡沒有使用限制，金融卡卻有存款餘額的使用上限。

即便想要購買超過存款餘額的商品，結帳時也會因為存款不足，而無法使用，改正過度消費的問題，卻跟信用卡一樣有不需要攜帶現金就能消費的優點。

     

如何存到更多錢

許多人都會認為，想要存錢就必須要過上，辛苦的節約生活，但是事實並非如此，因為會使人產生痛苦感理由，是針對浪費預算的刪減。

試著將每個月記帳的支出一些檢討，總是會發現消費支出，有許多不必要的支出，只要能察覺這些因素，就代表自己有所成長，就可以修正過去所犯的錯誤，將多餘的錢拿去投資或是做更好的消費支出。

     

利用除法計算預算

將每個月的消費預算，除以當月天數，便可算出一天的可用餘額，如果今天超出預算，明天就必須要節約，只要使用這樣的方法，就會自然為了讓明天可用額度增加而節約，如此一來反而不會產生痛苦，反而會感到一種額度增加的興奮感。

為了未來而必須要省吃儉用–>把今天的錢流到未來使用，事實上所做的事情，完全沒有改變，心情與感受卻大不相同，運用除法可以讓人化被動為主動，積極地做出選擇。

效果更強的技巧:

如果將每個月的消費預算，除於少於當月天數，就可以更加強節約的效果，到最後每個月最後一天，還會有非常多的餘額。

     

ABC帳戶理財法

將帳戶依照功能分門別類，不但有助於整理思緒，更容易存到錢，帳戶可以依照功能簡單分成三類:

• A支出帳戶:
  這個帳戶為每月的所有開銷x1.5倍，例如房租、伙食費、日用品、保險費、水電費、瓦斯等等。
• B 存錢帳戶:
  將每個月的剩餘都存入，目標為6個月的收入+年度開銷，也稱為生活預備金。
• C 投資帳戶:
  當儲蓄帳戶存足6個月收入後，將剩餘的錢都投入投資帳戶。

使用方法:

• 薪水入帳後，將資金分配到不同帳戶中。
• 支出帳戶的1.5倍資金，是為了避免超出預期開銷，而動用其他帳戶。
• 支出帳戶花超過預期開銷，下個月需要還清，也就是說保持1.5倍資金。
• 優先以存滿6個月收入為優先，再開始進行投資。
• 年度預算即是年度性的固定消費，例如:保險、稅、學費等等…
• 投資，使用低風險的美股指數型ETF為主。
• 推薦使用數位銀行，免出門開戶及APP，十分方便。
• 存錢帳戶: Richart數位銀行
• 支出帳戶: 王道數位銀行
• 投資帳戶: 國泰銀行 (國泰銀行電匯到第一證劵最便宜)

       

時間就是金錢

有錢人與窮人的差別，就在於銀行存款的差別。

如果你看到上面這句話，覺得很好笑或是廢話，或許看到我下一句，你會更吃驚，哪就是，「有錢人的銀行存款<窮人的銀行存款」。

因為銀行存款是指存在銀行的資金，也就是存錢帳戶的6個月薪水+年度固定消費，多餘的錢都已經轉入投資帳戶購買資產了。

把時間變成夥伴的方法，就是複利的力量，如果能明白時間就是金錢的道理，就能夠了解，把錢留在身邊是絕對不可以的事情。

     

誠實面對失敗經驗

如果你是能夠下意識做出正確判斷的人，當然沒有任何問題，社會上充斥各種詐騙、詐欺案件，以及可疑的投資案，不少人認為，自己絕對不會被受騙上當，但事實上越是有這種自信的人，越是容易受騙。

其實人類是很盲目的，譬如說，標榜可以帶來好運的幸運手鍊，是很常見熱賣商品之一，但是試問要如何證明手鍊能帶來好運，無法證明的事實，卻可以讓人深信不疑，只有像這樣一一破解，才能夠慢慢的建立自我價值觀。

     

夫妻理財

許多存不了錢的家庭，多數都採用夫妻分開計帳的方式，因為雙方都希望能自由地使用自己賺的錢，所以才無法同心協力的存錢，當然如果能尊重彼此的自由，就算家計無法統一，只要各自能存到錢，可以說是最好的情況。

但是大部分的情況是，雙方之中至少有一方浪費成性，或是雙方完全都沒有再存錢，甚至是還有負債的情況，並且都以自己的情況為優先，經常對另一半過度要求，抱怨聲浪層出不窮。

夫妻能夠存到錢的關鍵，在於統一管理家計，讓夫妻雙方的想法、價值觀、力量合而為一，要達成這個目標，溝通是唯一的手段，關鍵在於，以討論的方式溝通，而且讓數字說話，而非訴諸感性，以雙方不平等的方式，使對方言聽計從。

       

錢不會帶來安全感

人之所以想成為有錢人，無非是希望能夠獲得幸福，尤其是年紀大之後，無法繼續工作賺取收入，生活會變得困苦，無論是誰，有時都會陷入不安的思考之中，對人生感到絕望。

但事實上就算存到一億，會感到不安的人還是會感到不安，因為收入太低、有小孩、擔心退休金，總之，因為各式各樣的原因，大家開始追著錢跑，投資高風險商品，反而讓資產減少。

其實，只要珍惜當下的自己，思考自己能力所及的事，再穩健地踏出腳步就行了，能夠確立自己的價值觀，不論遇到何種困境，都能勇敢面對，只要有這樣的信念，不安便不復存在。

     

需求金字塔

想知道自己的弱點，可以參考馬斯洛需求層次理論，人類的需求分為五個層次，每當一個層次的需求獲得滿足，就會追求更高層式的需求，並在這個過程中，逐漸從低層次的需求中解放，不在受到束縛。

需求金字塔:

• 第一層 生理需求(外在):
  也就是食慾、睡眠、性慾等基本需求，對於特價品、限時特惠，特別沒有迪抵抗力。
• 第二層 安全需求(外在):
  想要所有可以保障人生安全的東西，對於房子、衣服、金錢，特別渴望。
• 第三層 社交需求(外在):
  想成為團體中的一份子，想要朋友、伴侶，因此對於流行、熱門商品，特別需要。
• 第四層 尊重需求(內在):
  可望被認同、表揚、尊重，對於限定品、稀有品，特別感興趣。
• 第五層 自我實現需求(內在):
  不再是為了被認同而表現自我，純粹可望表現自我。

每當滿足一個層次的需求，就會追求更高的層次，只要知道自己處於哪個需求層次，就可以確切掌握自己真正的渴望，同時知道，這個需求就是自己的弱點。

只有到了最後的自我實現需求層次，只會購買真正需要的商品，並慢慢捨棄不必要的東西，才能真正的滿足自我，或許現在無法馬上改變，但是持續讓心靈有所成長，就一定可以達成目標。

       

接受現實的精神

人生的路上，難免會遭遇重大危機，像是突然被開除、受傷、生病、天災、生意失敗、投資失利、背負債務等等，這種時候我們需要的是「接受現實的精神」。

在面臨危機的三種反應:

• 自我欺騙:
  假裝不知情、對自己說這沒甚麼。
• 轉移注意力:
  明天要出國玩吃美食。
• 接受現實:
  這件事情真的很困難，但是也只能開始處理。

當發生危機時，會突然覺得人生進入一片黑暗，一開始會非常逃離現實，或乾脆裝作不知情，但是這些做法的結果，只是對現實視而不見。

試著讓自己的情緒沉澱下來，把握當時現狀，接受現實並思考如何解決，直到將問題解決了，未來的自己將會慶幸，當時抱持積極面對的態度，而度過難關的自己，將會產生無比的自信。

       

存錢態度

作者簡介

橫山光昭

　　MyFP公司執行長。

日本理財大師、平民派財務規劃專家。深受讀者及客戶認同與支持。以家庭的借貸為核心，從根本解決財務問題，目的是確實讓家計重獲新生。

至今，已幫助超過10,000人的赤字家計重見光明。除了演講、出書，還活躍於各大媒體，經常受邀採訪。

　　暢銷著作《月存兩萬二也要存到錢》系列，累計銷售數字超過60萬冊。
　　
　　MyFP公司官方網站：

伊豫部紀子

　　NHK晨間節目《朝一》導播。

出生於日本埼玉縣，立教大學文學系畢業後，立志成為播報員，進入節目製作公司工作。

從2000年開始在《早安輕鬆生活》節目中，介紹各種生活資訊並採訪名人。
在這個節目更名為《朝一》之後，製作人氣單元「超級主婦現身說法」。

著作有《NHK「朝一」超級主婦親授祕技！》，深受女性觀眾青睞。

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結語

存錢態度這本書，我大概兩年前我就看過了，書所提供的理財觀念，到現在都還是在使用，大多數人所關注的焦點都是在於「如何投資」，以前的我也是如此，我也曾經聽過一些理財名人說:「你想要投資，沒有錢怎麼投資，因此要先做好理財，再來考慮投資」，這是支持理財的重要觀點之一，但不是我心中這還不是最佳答案。

我發現目前存在的風險低的投資，一年的報酬率最高為10%左右，如果想要找到更高報酬率的投資，所伴隨的風險可能反而會使離目標更遠，如此一來，在投報率固定的情況下，要提早達成財務目標，提高投資本金是唯一辦法，此時理財觀念就顯得十分重要，根據統計能成為富人的人，通常本身就具高收入及高儲蓄兩種特質。

   

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