錯過這篇文章，你可能得多打拚20年，算出你的「自由數字」，贏得財務自由的人生。

什麼是FIRE

FIRE是指一個擁有了足夠的錢，不需要再每天上班，可以想做什麼就做什麼，錢雖然不是萬能的，但是沒錢就萬萬不能，現在這個世界上，做甚麼都需要錢。

• 錢對你的意義是什麼?
  • 可以睡到自然醒。
  • 擁有自己的時間。
  • 不用受老闆、同事、客戶的氣。
  • 可以多陪伴家人、朋友。
  • 花錢不用省來省去。
  • 害怕被開除。
  • 可以買健康餐點。
  • 可以去健身房。
  • 生病可以受到最好的醫療。
  • 讓小孩受更好的教育。
  • 給父母更好的養老環境。
  • 可以環遊世界。可以幫助別人。

        

自由無價

如果你今天達到了財務自由，老闆或任何人想要你做不想做的事情，你都可以拒絕，完全沒有勉強的必要，因為你不需要看任何人的臉色。

錢多並不是一定是最終目的，錢只是一個工具，但是要如何健康快樂的享受每一天，並且有能力幫助別人，絕對是每個人的目標，不要再拿寶貴的時間跟老闆換錢，這樣太浪費人生了。

     

要存多少錢才夠?

如果我們決定提早退休，到底應該要存多少錢才夠?財務自由的定義是 :「被動收入大於支出」，被動收入也就是不需要靠上班賺的錢，而是透過股票利息、房租收入…等等，可以自動產生的收入，與你的花費是一樣時，你就達到財務自由，也可以退休了。

• 兩種算法 :
  • 沒有投資 :
    假設你可以存50%，存的時間有多長等於可以不工作的時間有多長，工作30年就可以30年不工作。
  • 有投資 :
    全部投資額的4%，可以滿足你每年的花費，就可以退休了。

     

存錢率退休表

假設每年存的錢拿去投資，可以獲得通貨膨脹+5%的投資報酬率，並且全部投資總金額4%，可以滿足每年的花費，根據每個人的存錢率，推算出需要幾年才能夠退休，而製作出了一份表格。

存錢率	工作幾年後退休
5%	66
10%	51
15%	43
20%	37
25%	32
30%	28
35%	25
40%	22
45%	19
50%	17
55%	14.5
60%	12.5
65%	10.5
70%	8.5
75%	7
80%	5.5
85%	4
90%	3
95%	2
100%	0

4%法則

4%法則是一個更精準的算法，投資的總金額50~70%放在股市，剩餘的放在債市，長期來說平均回報率可以達到7%我左右，其中3%用於對抗通貨膨脹，4%則用於生活開銷，也就是全部投資總金額4%，可以維持一年的開銷，也就可以花一輩子。

根據實際驗證，在82個退休年份中，有58個人可以每年領取4%，使用超過50年，而其他的24個人中，最倒楣的人至少可以支撐29年，因此4%法則的4%，是一個比較剛好的指標，如果真的怕錢會花光，可以每年只花3~3.5%，就可以確保一定不會花完。

• 4%法則退休公式 :
  • 投資總金額x4%=每年支出。
  • 每年支出x25=投資總金額。

        

做預算、記帳的習慣

要我們知道如何計算我們退休金額的方法之後，就必須要知道自己每年的支收是多少，否則無法計算退休所需要的金額數字，同時也必須要了解，自己的支出是否有浪費的情況，可以做一些調整，使達到財務自由的時間加快。

• 為了了解自己的支出狀況，擁有一個做預算、記帳的習慣非常重要 :
  • 預算 :
    首先我們必須把每個月的收入像公司分配經費到各部門一樣，分配好每筆錢的額度，常見的分類為伙食費、生活費、教育費、享受費…等等。
  • 記帳 :
    培養記帳的習慣，對於控制花錢是起到很好的效果，可以知道找出那些是經常犯的錯誤，並且去修正它。

         

資產配置

不論是美國股市或是台灣股市，有時一天漲幾百點，有時一天跌幾百點，完全沒有任何規律可言，很多媒體新聞的評論也都是事後諸葛，基本上都是沒有價值的廢話。

很多人都想知道哪一檔股票可以買，但是沒有人可以抓準每一次的漲跌，就連巴菲特也是長線投資，與其每天在憂慮買哪一檔股票，不如做資產配置是更好的方式。

• 建議配置 :
  • 年紀債劵 :
    你的年紀是多少，投資債劵的比例就多少，30歲就買30%債劵，70%的股票。
  • 債劵梯 :
    債劵有1~5年的期限，期限到了就會給予利息及本金，只要將資金分成5等份，分別1~5年的債劵各買1份，將1年的債劵到期後，在拿去買5年的債劵，經過5年後，就可以一直到拿5年較高的利息。
  • 3份股票 :
    將資產分成3份，一份自己操盤挑股票，一份買股票基金，一份買指數型ETF。
  • ETF :
    將大部分的金資投資ETF，以ETF為主要投資項目。
  • 橋水基金 :
    30%股票、15%中期債劵、40%長期債劵、7.5%黃金、7.5%大宗物質。

       

建立多種收入

雞蛋不能全部放在同一個籃子，曾經有某公司的員工，把一輩子工作所賺的錢，都投資在自己的公司，結果公司倒閉後，不但一生的投資血本無歸，就連工作及退休金也沒有了，這就是因為沒有風險管理的概念所導致的災難。

因此退休時，要先建立多方的收入來源，例如國民年金、公司退休金、股票利息、債劵利息、房租收入…等等，才不會因為某事件，讓自己生活陷入困境。

    

如何挑選股票

選股市一件很困難的事情，其實跟賭博非常的相似，也會產生一種錯覺，就是把運氣當成自己的能力，因為股票不是漲就是跌，所以很多人以為漲是自己挑的準，但是其實就是運氣。

就連全職的職業基金經理人，至少有一半以上，都無法贏過長期的大盤指數，散戶的機會則又更少，說了哪麼多，如果還是堅持要選股，可以從以下方向入手。

• 選股秘訣 :
  • 看季報跟年報 :
    看公司年報是投資一家公司的基本功課，除了可以看到基本的財務數字外，還有董事長每年發表的年度回顧’、未來展望、公司策略，以及分析產業情況、客戶分布、產品出貨…等等。
  • 拜訪了解公司 :
    公司通常會法人說明會、股東大會，可以了解公司的情況，也有機會詢問管理階層問題。
  • 研究財務數字 :
    • 倍數比法->本益比、股價營收比、企業價值倍數。
    • 內在價值->自由現金流量。
  • 設定進出場的策略 :
    很多投資者都會犯的錯誤，就是心裡目標價會隨市場變動，永遠都賣不掉股票，進場前一定要決定好出場價格、停損點。
  • 參考外資報告 :
    在厲害的人都會有盲點，所以一定要聽聽別人的意見，最快的方法就是參考外資報告，看看分析師的看法是如何。
  • 只買自己懂得公司 :
    隔行如隔山，買不懂的股票完全沒有優勢，基本上就跟賭博一樣。

        

基金安全省事

除非真的對股票很有興趣，又願意花很多時間做功課，否則會建議使用ETF或指數基金，因為就算天天在電腦前面看盤，也不見得可以跑贏大盤，不如直接購買追蹤大盤的ETF或指數基金。

在美股最簡單的方式就是直接買DIA、QQQ、SPY，因為美股長期平均報酬率7~10%，如果對某行業有特別興趣，也可以購買該行業的ETF，如果想更分散風險，還可以跟各種不同國家的大盤做搭配。

如果有時間並且願意做功課，可以挑選指數基金，就是找哪一個基金經理人夠厲害，可以跑贏大盤，可以參考辰星公司來評比基金。

     

高風險投資

投資時一定要記得，高報酬率一定是高風險，天下沒有白吃的午餐，不可能有低風險、高報酬的東西，像龐式騙局就是經典的低風險、高報酬的投資。

如果你的資產夠多，可以考慮拿出5~10%來投資高風險商品，即便賠掉也不會有影響，萬一成功了，所帶來的報酬率將會很可觀，更可以提早退休。

• 高風險金融商品 :
  • 選擇權 :
    就是一段時間內，賭股票是漲是跌的工具。
  • 私募基金 :
    就是投資未上市的公司，可以透過VC、PE公司買入，費用率高、流動性不好、高風險，但是報酬率很高。

      

穩定的定期收入

高風險、高報酬，如果想要高報酬，風險就一定也高，如果不要風險，哪麼報酬一定也低，投資的重點不是完全不用風險，而是如何用承擔、控制的風險，來賺取最好的回報。

債劵是一個很好的工具，主要的目的不是讓你賺大錢，而是保本，每年的債劵利息可以用來對應通貨膨脹，讓你的前不會喪失購買力。

透過購買A評等較安全的債劵，並且使用債劵梯的作法，可以解決需要花費的問題，不用特別去賣債劵來使用資金，可以用到期債劵的利息即可。

      

房地產投資

房地產是台灣人很喜歡的投資方式，跟投資股票相比，股票可能會變成壁紙，但是房子怎麼樣都在，認為這樣的商品非常的安全，但是事實上過去的歷史顯示，亞洲金融風暴、網路泡沫、SARS、次級房貸泡沫..等等，都曾經讓房價大跌。

如果今天選擇當房東的話，投資回報率也並沒有想像中的高，卻有很多的事情要管，找租客、催房租、修繕維修…等等。

少子化的問題越來越嚴重，全台灣的人口開始減少，如果未來供給大於需求時，房屋租金甚至會下修，導致更多人覺得沒有買房的必要，很難想像在這樣的情況下，房價還有甚麼理由會漲。

      

保護財產

要是辛苦多年的資產，萬一出了什麼意外，一夕之間就消失，實在是非常不幸，任何的投資專家在賺錢之前，都是先確保如何不要賠錢，這是很重要的觀念。

• 保險兩大類 :
  • 純保險->定期壽險
  • 投資存錢+保險->終生壽險

保險是一定要有，但是不應該把保險跟投資存錢混在一起，年輕人應該早點購買定期壽險，萬一外來不在了，至少還有保險理賠金可以養家，未買終生壽險所省下的保費可以拿去投資，減少被保險公司所收取的管理費。

投資風險管理的理念就是付一點保費，也不願意被意外搞到傾家蕩產，另外像是信託、安寧醫療、器官捐贈同意書，可以先跟律師完成這類的文件，不要讓自己往生時，造成兒女之間的紛爭，哪就非常不值得。

        

開源比節流重要

如果有辦法開源，收入就會直線成長，在50歲之前退休應該沒有問題，而且會過得很快樂，不用一直省吃儉用，當然願意短期之內做一點犧牲，40歲之前退休也不難。

賺錢的人都是偷偷賺，會賺錢的生意通常沒有人會講出來，因為不希望有競爭者的加入，找尋一個高薪卻很少聽過的工作，是一個很好的辦法。

或許你會認為這是一件很困難的事情，但是比什麼都不去改變，只會抱怨來的好很多，設法讓解決任何的困難，取得一份高薪的工作，才是上上之策。

       

成功的習慣

如果可以養成一些成功的習慣，賺錢就會變的很容易，如果你可以多賺，每個月可以花的金額不但可以提高，也可以提高每個月存的錢，這樣不是很好。

很多文章都會講我們如何省錢，買到更划算的商品，卻很少看到如何提升自我價值，賺到更多錢的資訊，而世界上最可怕的事情就是，有比你更聰明而且更努力的人。

趁年輕時投資自己，藉由買書、上課進修等等，讓自己的表現更優秀的話，不但容易找到好的工作，還更快可以獲得升遷，讓自己的收入提高，就絕對是可能的事情。

        

行動力

成功的方程式 :
 「一定要先行動，看到錯誤就改，然後再試一次，直到成功為止」。

在眾多成功的習慣中，最重要的就是「行動」的習慣，因為如果沒有行動，就算你看了再多的書，思考了在久，研究了多久都是白搭。

當你有一個想法、主意，卻一直沒有空去做，突然有一天你發現主意被偷了，已經被人做出來，他們不見得比你聰明，但是卻比你有行動力。

另外行動之後，才能夠知道會遇到的情況，只能見招拆招，兵來將擋，水來土淹，如果沒有行動，在怎麼研究、思考都沒有用。

      

80／20法則

根據80／20法則指出，通常80%的成績是由20%的行動所產生，而剩下20%的成績，需要你花80%的精力才能獲得，但是如果你可以接受20%的失敗、挫折，不妨考慮花20%的精力五次，各達到80%的效果，此時的行動就可以達到400%。

推銷員是很多人都不願意做的工作，因為經常要被拒絕，所以經常在思考如何開口，如果可以克服這樣的恐懼，把思考的時間省去，直接詢問更多的人，結果你的成績反而變成原本的數倍。

        

永不滿足

一個人在做一件事情，會需要動力，越難做的事情，需要的動力就越大，其實大家的程度都差不多，主要的差別在於，有沒有保持追求目標或成功的動力、熱情，所以成敗通常不是看誰的能力好，而是誰足夠渴望，誰有足夠的動力撐下去。

除了努力成功之外，你還不能滿足過去的成功，成功之後要找下一個目標，時時刻刻保持不滿足的動力，如果你不能保持動力，滿足於眼前的成功，很快就會被別人超越。

      

別懼失敗

很多人不去行動的原因不是懶惰，也不是沒有動力，而是害怕犯錯或被拒絕，事實上也沒有人不害怕犯錯或被拒絕，但是重點在於如何定義這件事的意義，同一件事，可以有正反兩面的解讀，端看你如何看待。

學會正面思考，並不是為了欺騙自己，而是快速思考問題的突破點，如果每天以淚洗面、怨天尤人、自暴自棄，對於事情有幫助嗎?不如承認事實，面對問題，找到應對的方法，才能扭轉情勢。

      

不承認事實

很多人喜歡騙自己，也不願意承認事實，活在自己快樂的虛擬世界哩，事實或許很殘酷，但是唯有認清事實，並且先行動，才能看到結果，不論結果是好是壞，只要改進再試，就會離成功更近。

可是很多人喜歡自我催眠，明明是不好的事情，卻騙自己沒有問題，假設你工作不順，加薪的總是別人而不是你，一昧跟自己說，是公司不公平、老闆偏心，其實問題不外乎就是自己需要加強、公司環境不好需要跳槽….等等，如果不學會解決問題，問題就會一直重複的發生。

     

吸引力法則

如果說行動是最重要的成功習慣，哪吸引力法則就是最重要的成功法則，這個法則的要義，就是心想事成。

要想要改變狀況，首先要先改變你的想法，建立日常儀式、咒語，然後要想天去想，催眠自己未來想成為的哪種人，不斷說服自己，提醒自己往目標邁進。

• 吸引力法則實行三步驟 :
  • 先要求。
  • 再相信。
  • 最後接收。

      

設定目標、計畫

每個成功者一定會有目標，如果沒有目標，就很有可能會每天瞎忙，不管怎麼努力，都沒辦法成功，甚至可能越做越糟。

這個道理其實不難理解，因為有了目標之後，做事就比較有方向，不會浪費時間在無謂的事情上，如果可以把目標寫下來，並且擬定具體明確的計畫，效果就一定會更快了。

• 目標計畫 :
  • 短期 :
    每天要把明天要做的事情寫下來，並且根據重要性，排出先後順序。
  • 中期 :
    以月、季、年來計算，並且定期審查，觀察方向是否正確。
  • 長期 :
    以10年以上來計算，這也可以說是夢想清單，計畫一些瘋狂的目標。

      

價值觀

如果你不喜歡有老闆管你，喜歡冒險、不害怕失敗，就很適合創業，如果你喜歡工作穩定，每天準時上下班，就很適合成為上班族，喜歡從事教學，就很適合當老師。

在設立目標時，要同時問自己的價值觀是什麼?這沒有對錯，只有你自己才知道，你必須做自己喜歡的事情，才能夠走的更遠，當目標與價值觀不一致時，就會很難成功。

• 需要考慮的事情 :
  • 風險與回報 :
    這個法則同樣適用於投資、生活、職場，創業可能讓你傾家盪場，如果害怕風險，最好不要一開始就創業。
  • 願意為目標付出 :
    天下沒有白吃的午餐，因為目標如果容易達成，哪這樣的目標也沒甚麼意義，要知道成功不是隨便得來的。

     

一萬小時

只要認真花一萬個小時，去學習一件事情，就一定會成為專家。

時間是最公平的，不論你是誰，每個人每天都只有24小時，而成功的人會把時間管理做得很好，因為這是無價之寶，比錢重要的太多。

• 時間管理 :
  • 請人代工 :
    可以花錢請時薪比你少的人幫忙小事情，把時間花在重要的地方，創造更高的價值。
  • 事情順序 :
    重要的事情先做，把時間花在對的地方，結果就會大大不同。

     

要有理由

安東尼羅賓 :執行效率法則OPA，目標->理由->行動。

做任何事情都需要有目標，也需要去行動，因為沒有行動，什麼都不會發生，但是卻不容易維持下去，主要的問題在於，缺乏了「理由」，理由是銜接目標與理由的橋樑。

如果沒有足夠的理由，也許短期內可以用意志力強迫自己，但是一定無法持久，唯有找到強而有力的理由，才能讓行動長久持續下去。

       

問對問題

如果你在某件事情上遇到問題，你可以從負面的問題中找到許多原因，但是很可惜的是於事無補，甚至可能會讓你心情更不好，如果你從正面的問題找尋原因，依樣可以找到許多原因，不但可以把事情做好，甚至還可以越做越高興。

如果天天問自己為什麼賺不錢?不如改問自己如何賺到錢，問法的不同，所得到的答案也會有所不同，利用正面的問題，可以對你有更多的幫助。

      

提升效率

當你開始行動之後，就要提升你的效率，可以減少達到目標的時間。

• 效率習慣 :
  做事必須要積極、負責、主動，要把可能會發生的各種狀況，都事先準備好，並且負責做到好。
• 結果論 :
  就任何事情都需要有目標，沒有目標，在怎麼努力都是沒有，就好像沒有地圖的情況下，卻要到某的地方。
• 排先後次序 :
  要做的事情很多，一天只有24小時，永遠都不可能做的完，只能先做最重動的事情。

    

讓自己更好

「人不為己，天誅地滅」，聽起來很自私，卻是社會的真相，如果自己都過不好，要如何幫助別人呢?

有很多方法可以讓自己更好，最簡單的方法就是多看書，你可以在很短的時間之內，學要許多大師的思維、技巧、秘訣。

除了看書之外，現在網路上也有許多的免費知識，例如 : Youtube、TED、Podcast、網站文章…等等，都是很好的選擇。

        

辛苦做事

很多人誤以為行動就是成就，卻大多數是在瞎忙，並沒有做出什麼成績，只是覺得自己很忙，辛苦了半天卻又回到原點，有在行動，卻好就老鼠在老鼠圈賽跑一樣，沒有任何的成就。

會有這樣的問題在於，並沒有做到對的事情，如果事情是不對的事，做的再好都沒有用，唯有做對的事情，才會具有意義。

除了作對的事情之外，還要重視效率，要擬定做事計畫表，並且按照事情的重要性排序，有了目標才不會因為一些無謂的事，讓自己偏離方向，做了許多不重要的事情。

     

尋求雙贏

找人合作是一個能大大提高效率的做法。

在商場上唯一可以長久做生意的方法，就是創造雙贏的商業模式，想要跟對方合作，要先知道對方想要什麼，並且提供對方想要的東西，就可以創造雙贏的合作模式。

要建立長久的關係，不應該讓雙方有一方受到損失，這樣一定會造成合作的不愉快，對於不滿意之處也應該要直講，如果雙方經過幾次談判，依然無法改善狀況，就應該要離開。

切膚之痛

在商場合作上有一個很重要的概念，就是要把大家的利益綁在一起，就是大家一起賺、也一起賠，有這樣的目標，就比較不會有人扯後腿。

基本上上班只要不犯錯就沒事，公司賺不賺錢、效率重不重要，跟他完全沒有關係，這並非是員工的問題，而是制度上的問題。

公司用發股票給員工的方式，主要的目的之一就是讓員工也成為股東，把員工跟公司的利益綁在一起。

跟別人合作的時候，可以請對方出錢，看看對方有多少誠意，如果對方願意出錢時，我們才會開始考慮投資。

      

金錢快樂

美國專家做了一項調查，發現快樂並非與金錢成正比，並不是賺越多錢就會越快樂，財富帶來的快樂，大約在年薪240萬左右就差不多停了，甚至在年薪180萬就已經過得很快樂了。

大部分的人可以一輩子都在工作，通常都在65~70歲退休，這些人可能享受不到幾年的自由就過世了。

財富自由的最大目的就是讓你自由，不被工作或任何事情綁住，想要做甚麼事情都自己決定，此時「追求快樂」應該是你的終極目標。

      

快樂目標

人的終極目標是快樂，若是可以達到財務自由，就會擁有許多的時間，開始可以製作過去在公司時，沒有機會思考、選擇的退休人生計劃。

研究發現，讓自己快樂的方法，很重要的就是要找自己喜歡的事情去做，讓自己做的事情有意義，並且還有小小的成就感。

仔細思考，不管做甚麼事情，像是住大房子、開跑車、做公益、旅遊、美食…等等，只要一直追問這些理由，能夠帶來什麼，最後的答案一定是「快樂」。

     

健康為根本

有錢有閒後，追求快樂是首要目標，但是沒有健康，就不可能有快樂，不只是要活得久，還要活得好，有好的生活品質，才會快樂。

很多人沒有意識到健康的重要性，在高壓的情況下超時工作，多半在30~40歲就去世了，根據研究顯示，有錢人通常活得比較久，其中的原因在於，擁有最好的生活品質、醫藥資源、沒有太大的壓力…等等

• 健康策略 :
  • 少吃 :
    找一個可以讓自己持久的斷食法，每天最好只在6~8小時進食。
  • 吃蔬菜 :
    多吃蔬菜水果，可以使用果汁機，將纖維打得很細，一起喝下去。
  • 健康代替物 :
    預先準備食材，用蔬菜番茄湯取代泡麵。
  • 多運動 :
    培養一個運動的興趣，不運動的理由，不要想太多，先運動再說。

     

預防很重要

就算再健康，人總是會老的，還是要計畫一下，讓自己可以安養老年，最重要的是不會拖累家人，購買充足的「醫療保險」，可以讓自己有需要時，可以擁有最好的資源，這些都必須要事先計畫，等生病之後再來想就來不及了。

「長照險」也是很重要的，萬一有一天自己行動不便時，可以雇用看護的費用，不會拖累家人，甚至萬一家人沒有能力照顧你，還可以自己照顧自己。

「遺囑」應該要去了解信託，規劃合法減少遺產稅，以免帶給家人不必要的困擾、紛爭，甚至給他們留一些遺產，讓他們的生活可以過得更好。

     

人生的最後目的

試著想像一下，如果你的人生只剩一個月的時間，你回想一生做了什麼，還有那些沒有去嘗試，沒有去做你會很後悔，如果有，現在就應該要去做，因為你還有機會。

甚至可以想想在告別式上，你希望別人怎麼說你的一生，如果別人對你的看法，跟你的要求一致，代表你基本上都做到了。

 

財務自由的人生

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