被負債壓的喘不過氣嗎?為什麼會有負債,以及解決負債的四個方法。
負翁

有一個族群正在增加中,人稱為負翁,對於收入還不錯的中產階級,為了先擁有良好的生活品質,會選擇買房、買車,但是每個月的房屋貸款、汽車貸款、信用卡費,不小心讓中產階級掉進了負產階級。
社會經濟發展迅速,物質日趨豐富,人被物化了,這就使很多年輕人的觀念發生了變化,他們認為錢只有被吃掉、玩掉、用掉,才能體現它的價值,每個人不經意成為房子、車子、信用卡的奴隸,拼命打拼,不過是為了各種各樣的債務,這樣的例子在我們身邊比比皆是,通常他們有以下特色:
- 經常沒錢。
- 經常借錢。
- 賺的多,花的更多。
- 喜歡超前消費,今天花明天的錢。
超前消費

讓低收入戶,過著有車、有房的生活,在外人眼裡,他們快速搭上了中產階級的列車,但是事實真是如此嗎?超前消費帶來的種種苦惱,恐怕從擁有房子、車子哪刻起,就永無止境地糾纏上了。
每個月的還款金額,讓日常生活受到極大影響,除此之外最擔心的是發生重大事故,花出去的錢就是潑出去的水,如果工作不順,收入降低,哪麼生活就會陷入困境。
如此看來超前消費,無疑是隨時都有引爆的炸彈,事實上使用貸款消費,不但需要繳交利息,萬一遲繳還需要交滯納金,無形間讓自己的金錢慢慢流失。
貸款購屋

多種超前消費中,貸款購物是最常見的,也是負擔最重的,不管口袋有多少錢,幾乎每個人都想盡早擁有自己的房子,銀行提供只需要支付頭期款的服務,就可以買下新居入住,這樣的誘惑,讓人忘記了隱藏的風險。
巨大的誘惑背後必然存在陷阱,首先購屋者要背負沉重的債務,銀行的利息,加上每個月還要多交一部分錢才行,對於生活來說是一個不小的負擔,最終只能夠精打細算度日,即使如此每個月的薪水也所剩無幾。
貸款購車

跟貸款購屋類似,也是借錢充門面的舉動,表面上是為了提高生活品質,但是透過貸款、借錢方式購車,除了銀行的利息之外,還多了保養車子的費用、油料費、保險、罰款、停車費等等…
買車的人有很多種類型,但是基本上可以歸類為四種類型:
- 拮据型:
貸款買車後,經濟陷入困境,為了省錢,盡可能的少開車省油錢,盡可能地拖延保養週期,省不得花錢保養。 - 珍寶型:
不管多忙,總是不斷的洗車,利用各種方式保養車子,為此浪費大量時間、精力、財力。 - 玩車型:
熱衷於改裝汽車,那怕是一台破車,也能把它改裝成賽車。 - 跑跑型:
一整天都在開車,喜歡跑遍大江南北,輪胎與油料費驚人。
刷刷信用卡

有些人有逛街買東西的嗜好,而信用卡正好滿足這個需求,即便已經沒有錢了,依然可以用信用卡透支,今天花明天的錢,這是莫大的好事,每當心情好的時候,就會逛街買衣服及化妝品,當工作遇到不愉快時,也是用逛街買東西安慰自己,總之不管心情如何都得花錢,超前的消費,讓他負債上升,卻欲罷不能。
信用卡一直是超前消費的催化劑,因為信用卡提供多種便利服務,有了這張卡,就算沒有錢,也可以買到想要的東西,反正卡裡都是錢,甚至可以分期付款、小額融資,也促發了卡奴一族,不少人超前消費,背上沉重的債務負擔。
月光族

從無債一身輕,到超前消費,再到月光族,現代人的消費觀念正在發生變化,每個月賺的錢都花光光,只要開心就好,這是很多年輕人的生活方式,這些人被稱為月光族,消費無疑可以宣洩工作壓力,但是必須要有源源不斷的資金供應才行,月光族的生活並非一帆風順,由於沒有任何的積蓄,缺乏理財知識,一旦出現重大變故,便立刻出現財務困難,從而走上負債一條路。
為銀行工作

銀行可以說是促成超前消費的始作俑者,銀行向所有借錢者展開笑臉,信用卡讓銀行賺取巨大利潤,貸款服務讓購買、購車的人支付利息,讓他們為自己工作。
按規定購屋,提供銀行貸款,看起來是得到銀行的幫助,但是實際上是被銀行剝了一層皮,這樣的說法雖然有點難聽,但是卻是許多人的真實感受,按月還款造成的壓力非常沉重。
銀行不但使你負債,還要你購買相關保險,萬一有意外,銀行就向保險公司索賠,一旦你有還不起錢,就會被放入黑名單,從此以後所有的銀行都不會再借款給你。
負債觀念

無債務不代表財務狀況良好,負債本身也不是一件壞事,重點是如何去掌握平衡,很多人對自己的財務狀況缺乏必要的分析能力,測算不出自己的還貸能力,造成更多的損失、壓力、甚至走進法院。
從根本上講,負債是理財概念之一,應該是現代社會中必須掌握的一門生存技能,有些人手上沒有多少錢,就敢買百萬汽車,卻無法準確估算未來的還款能力,結果只會落入負載的惡性循環中,專家建議,還款比例不得超過收入的25%,才不會影響生活品質,但是我個人建議不要超過10%。
衝動消費

調查顯示,女性衝動消費比例高達45%以上,男性也達到15%以上,為什麼人們經常性衝動消費,主要是情緒、促銷、從眾心理、虛榮心四種因素影響:
- 情緒:
當人受到挫折、壓力時,心情變得糟糕、易怒、消極時,這個時候為了排解煩躁感,很多人會選擇逛物購物,心情就會好轉。 - 各種促銷活動:
促銷的目的是為了吸引消費者,使用各種降價、打折的優惠,很多人被勾起消費慾望,掏錢購物並認為佔了便宜,事後便產生後悔的心理。 - 從眾心理:
個人會服從群體,因此當流行某種商品時,大家都會跟風而上,這就是從眾的力量,尤其是女性很容易受到影響。 - 虛榮心:
愛面子是人之常情,他人有的我也要有,為此不顧個人財產狀況,與人比拚,雖然面子都有了,但是背後要默默忍受的還款壓力。
解決辦法:
- 購物前先列印清單,不買入計畫之外的商品。
- 編列每個月預算。
- 不要輕易相信推銷員的介紹。
- 不要輕易相信降價優惠。
- 盡量少帶錢出門。
提高財商

財商是什麼?與智商、情商不同,簡單的來說,財商就是在財務方面表現的智力,原則上可以分成兩大類別,一是指了解金錢,二是指正確使用金錢、管理金錢。
財商高低並非天生,而是後天努力的結果,財商培養的理論,包括以下幾方面:
- 財務、金融知識(理解數字的能力) 。
- 投資知識、技術(錢生錢的能力) 。
- 懂得為市場提供需求(為自己帶來利潤)。
- 了解一定法律法規、稅務等知識(確保自己財產的安全)。
解決負債的四個方法

對於一個負債的人來說,想要透過理財過著新生活,確實不是一件簡單的事,必須背負巨額債務,日復一日的償還各種利息,還是有很多成功還債的案例,有一部分是靠著創業還債,但是創業能不能夠成功,其實是很難說,因此這邊提供,普通上班族建議的解決辦法:
- 整合你的債務:
首先本身在銀行要保持良好的還款紀錄,如果你利息較高的債務,你有房子可以用房貸做債務整合,如果沒有房子也可以用信貸,如果你本身有房貸及信貸,不妨可以詢問其他銀行,或許能轉移到更優惠方案,或是拉長你的貸款期數。 - 立即啟動你的儲蓄計畫:
擬定每個月的最低開銷,努力讓自己的花費不要超過最低開銷,分配儲蓄、還債、投資比重。 - 學習投資:
在負債的情況下,一堂課程數萬元,已經不是你能夠選擇的,更何況市面上的假老師非常多,主要收入是靠賣課程賺錢,不得不防,積蓄還不多的情況下,建議運用分批定存,等要有一點積蓄,千萬不能貪快,去學習股票當沖、權證、選擇權等等,先學簡單的海外ETF投資法,紮穩根基,未來再考慮進一步學習高報酬工具。 - 盡可能的省錢:
詳細說明可以參考我另一篇文章—>【小錢致富魔法】節省是成為富人的關鍵,小錢遠比你想像的還重要。
如果你能夠關注以上四點,相信不久的將來,債務會逐漸消失,財富會不斷累積,從負債轉變成為富人。
馬國畢一無所有時 負債三千多萬?!
心態決定命運

積極心態是成功的黃金定律,在財富路上,如何擺脫富翁枷鎖,成為真正的富翁,心態引發決定性的作用,在負債的情況下,每個月沉重的壓力,想法不免會充滿負面思維,但是如果沒有良好的心態,是無法進行財富革命的,建議可以試著用以下建議解決:
- 學習投資並執行。(投資是希望的種子)
- 靜下心,寫下你的負面想法。(發洩情緒)
- 重新用正面的方式去思想。(將困境轉變為助力)
投資觀念

不少人把投資當成是重點,認為只要投資未來一定會賺錢,但是現實生活中,許多人做了投資回報卻不盡人意,金錢打成水漂,不但沒有賺到,還賠光了本金,債台高築,事實上投資因子分為三個部分,報酬率、本金、時間 :
- 報酬率:
寧願賺少,也不能賠大,持續的穩定收益,遠遠優於大起大落的收益。 - 本金:
合理的配置資金,各種不同的投資工具,隨著報酬率、投資期限不同,所分配的資額都不同,除此之外,開源提高收入,不追求報酬率的做法,不但可能加速財務自由速度,風險也低了許多。 - 時間:
盡可能的盡早投資,讓複利效應發揮效果,時間長短的差別,懸殊差異之大。
保險理財

很多人會把保險認為是一種投資,這種看法並不一定正確,保險的功能在於轉嫁風險,而非獲得額外收益,保險是非常好的理財工具,但並非好的投資產品,可以帶給人保障,卻又不見得適合每個人,因此購買保險需要諮詢保險專員,制定適合自己的計劃。
從負翁到富翁:負產階級大革命

作者簡介
趙明澤
作者為經濟學碩士、國際金融理財師,1997年,開始了自己的商業生涯,並賺得人生第一桶金;同年因亞洲金融風暴而破產,成為負資產者,三年後,鹹魚翻身,由「負翁」變回了「富翁」。從此以後,他離開商界,與友人共同創辦了一家商業顧問公司,教授理財和投資課程。
在本書中,他結合自身創業的經歷,給所有負資產者和渴望擁有財富者的確切指導。最終教會你合理規劃、合理投資,讓你手中的金錢能量無限,幫你徹底翻身做富翁。
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結語
想到負債,我就想到我剛開始上班的第一年,剛拿到信用卡後,不知不覺就刷了很多東西,每個月卡費金額超過2萬,還不能去超商繳費,現在回想起來,當時確實不太懂債務的概念,被債務搞到每個月壓力很大,再背負債務的情況下,儲蓄比例自然就會下降,雖然有存錢,但是與我現在的存錢比例差很多,以前可能只有存40%,現在我存80%,存錢效率是以錢的兩倍,加上投資複利效應,未來的差距會更大。
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我也剛把學貸還完,現在無債一身輕,可以更有效率的存錢!!
很棒哦~可以在試試看更進一步去省錢。
很多人都沒有財商觀念,難怪不少人都是賺多少花多少.
感謝版主的介紹~
是阿~月光族沒有考慮到老年後的生活,老年後會變得很痛苦。
提高財務、金融知識永遠不嫌早
只是學校往往不會教這個~
感謝版主分享這麼多方法
台灣財商知識非常不足,如果從小學開始投資,20歲出社會時,會輕鬆非常非常多。
感謝版主分享理財的一些觀念資訊
很多時候都是觀念的問題,雖然沒有對錯
但選擇的最後是自己擁有多少
投資理財真的很重要
要為未來準備
但如果像我比較像守財奴也未必比較好
可以試著撥一小部分,嘗試投資美股ETF。
以前就是沒有好好學習理財,現在被房貸及車貸壓得有點喘不過氣。
投資理財真的要趁早,如果還沒有理財的概念的,也可以現在趕快去修財商的課程。
感謝版主的分享喔。
不客氣~~祝你早日脫離負債。
謝謝版主的分享,我以前也常常衝動購物,後來慢慢學會理財,知道這是一門很重要的課!
我以前也是,現在我都是過最低生活水準的消費。
真的是很好的文章,很多人被負債壓的喘不過氣,文中我最喜歡也是最建議很多人提高的就是財商
財商是很重要,現在市面上教財商的假老師不少,我吃了不少虧,希望你能保持警覺。
好詳細的文章!! 從裡面學到很多
雖然我沒有負債過(感謝爸媽沒有讓我背學貸) 但還是要多多學習避免自己掉入負債人生
很棒很棒,繼續保持下去。
衝動消費真的會害死一個人
看到什麼就買就刷
不顧前因後果
負債人生就這樣悄悄開始
感謝版主分享資訊!
讓我又學到了更多~
不客氣阿!一起進步。
負債太多真的很恐怖,我也有過負債累累的日子,生活壓力很大
辛苦你了~希望你能把過去的經驗,化為未來前進的力量。
負債壓力真的很大
所以很不喜歡刷卡的感覺
有多少用多少比較好
刷卡很容易讓人以為自己很有錢,除了自己能夠管理得很好。
好文章~~ 不過真的贊成有多少 花多少的概念!! 感謝版主
讚讚!你的觀念很好哦。
其實看了版主的文章之後 , 裡面說的好幾點都關於我耶~常常因為情緒而衝動刷卡~不過還是謝謝分享這麼棒的觀念~可以從中學習到很多以前沒有的的知識~感謝版主囉
哈哈~不客氣,我也有衝動消費的經驗,當下可以先回家,多思考是不是真的需要。
現在人們因為沒有好好的理財,追求物質等因素,導致嚴重負債,被金錢搞得喘不過氣的問題蠻嚴重的
感謝版主給與很多的建議,省去沒那麼必要花的錢,以後的日子會好一些
加油!!我也在努力省錢,先苦後甘。
以前不太懂,只知道有土斯有財的概念,現在反而房屋貸款是壓著生活喘不過氣,真的要好好的思考有關財商的問題,有好的財商,才會有好的生活。
要是你目前沒有住所,還是應該要買房,銀行利息、通膨與房價上漲差不多打平,雖然買房不算是投資,可以看做是儲蓄,而且比存錢在銀行,被通貨膨脹吃掉還好。
我現在還是學生所以沒什麼債務要擔心,但是看完這篇文章後我就要警惕了
沒有債務是好事^^,接下來就是增加收入及規劃投資理財。