被負債壓的喘不過氣嗎?為什麼會有負債，以及解決負債的四個方法。

負翁

有一個族群正在增加中，人稱為負翁，對於收入還不錯的中產階級，為了先擁有良好的生活品質，會選擇買房、買車，但是每個月的房屋貸款、汽車貸款、信用卡費，不小心讓中產階級掉進了負產階級。

社會經濟發展迅速，物質日趨豐富，人被物化了，這就使很多年輕人的觀念發生了變化，他們認為錢只有被吃掉、玩掉、用掉，才能體現它的價值，每個人不經意成為房子、車子、信用卡的奴隸，拼命打拼，不過是為了各種各樣的債務，這樣的例子在我們身邊比比皆是，通常他們有以下特色:

• 經常沒錢。
• 經常借錢。
• 賺的多，花的更多。
• 喜歡超前消費，今天花明天的錢。

   

超前消費

讓低收入戶，過著有車、有房的生活，在外人眼裡，他們快速搭上了中產階級的列車，但是事實真是如此嗎?超前消費帶來的種種苦惱，恐怕從擁有房子、車子哪刻起，就永無止境地糾纏上了。

每個月的還款金額，讓日常生活受到極大影響，除此之外最擔心的是發生重大事故，花出去的錢就是潑出去的水，如果工作不順，收入降低，哪麼生活就會陷入困境。

如此看來超前消費，無疑是隨時都有引爆的炸彈，事實上使用貸款消費，不但需要繳交利息，萬一遲繳還需要交滯納金，無形間讓自己的金錢慢慢流失。

   

貸款購屋

多種超前消費中，貸款購物是最常見的，也是負擔最重的，不管口袋有多少錢，幾乎每個人都想盡早擁有自己的房子，銀行提供只需要支付頭期款的服務，就可以買下新居入住，這樣的誘惑，讓人忘記了隱藏的風險。

巨大的誘惑背後必然存在陷阱，首先購屋者要背負沉重的債務，銀行的利息，加上每個月還要多交一部分錢才行，對於生活來說是一個不小的負擔，最終只能夠精打細算度日，即使如此每個月的薪水也所剩無幾。

   

貸款購車

跟貸款購屋類似，也是借錢充門面的舉動，表面上是為了提高生活品質，但是透過貸款、借錢方式購車，除了銀行的利息之外，還多了保養車子的費用、油料費、保險、罰款、停車費等等…

買車的人有很多種類型，但是基本上可以歸類為四種類型:

• 拮据型:
  貸款買車後，經濟陷入困境，為了省錢，盡可能的少開車省油錢，盡可能地拖延保養週期，省不得花錢保養。
• 珍寶型:
  不管多忙，總是不斷的洗車，利用各種方式保養車子，為此浪費大量時間、精力、財力。
• 玩車型:
  熱衷於改裝汽車，那怕是一台破車，也能把它改裝成賽車。
• 跑跑型:
  一整天都在開車，喜歡跑遍大江南北，輪胎與油料費驚人。

     

刷刷信用卡

有些人有逛街買東西的嗜好，而信用卡正好滿足這個需求，即便已經沒有錢了，依然可以用信用卡透支，今天花明天的錢，這是莫大的好事，每當心情好的時候，就會逛街買衣服及化妝品，當工作遇到不愉快時，也是用逛街買東西安慰自己，總之不管心情如何都得花錢，超前的消費，讓他負債上升，卻欲罷不能。

信用卡一直是超前消費的催化劑，因為信用卡提供多種便利服務，有了這張卡，就算沒有錢，也可以買到想要的東西，反正卡裡都是錢，甚至可以分期付款、小額融資，也促發了卡奴一族，不少人超前消費，背上沉重的債務負擔。

   

月光族

從無債一身輕，到超前消費，再到月光族，現代人的消費觀念正在發生變化，每個月賺的錢都花光光，只要開心就好，這是很多年輕人的生活方式，這些人被稱為月光族，消費無疑可以宣洩工作壓力，但是必須要有源源不斷的資金供應才行，月光族的生活並非一帆風順，由於沒有任何的積蓄，缺乏理財知識，一旦出現重大變故，便立刻出現財務困難，從而走上負債一條路。

     

為銀行工作

銀行可以說是促成超前消費的始作俑者，銀行向所有借錢者展開笑臉，信用卡讓銀行賺取巨大利潤，貸款服務讓購買、購車的人支付利息，讓他們為自己工作。

按規定購屋，提供銀行貸款，看起來是得到銀行的幫助，但是實際上是被銀行剝了一層皮，這樣的說法雖然有點難聽，但是卻是許多人的真實感受，按月還款造成的壓力非常沉重。

銀行不但使你負債，還要你購買相關保險，萬一有意外，銀行就向保險公司索賠，一旦你有還不起錢，就會被放入黑名單，從此以後所有的銀行都不會再借款給你。

   

負債觀念

無債務不代表財務狀況良好，負債本身也不是一件壞事，重點是如何去掌握平衡，很多人對自己的財務狀況缺乏必要的分析能力，測算不出自己的還貸能力，造成更多的損失、壓力、甚至走進法院。

從根本上講，負債是理財概念之一，應該是現代社會中必須掌握的一門生存技能，有些人手上沒有多少錢，就敢買百萬汽車，卻無法準確估算未來的還款能力，結果只會落入負載的惡性循環中，專家建議，還款比例不得超過收入的25%，才不會影響生活品質，但是我個人建議不要超過10%。

   

衝動消費

調查顯示，女性衝動消費比例高達45%以上，男性也達到15%以上，為什麼人們經常性衝動消費，主要是情緒、促銷、從眾心理、虛榮心四種因素影響:

• 情緒:
  當人受到挫折、壓力時，心情變得糟糕、易怒、消極時，這個時候為了排解煩躁感，很多人會選擇逛物購物，心情就會好轉。
• 各種促銷活動:
  促銷的目的是為了吸引消費者，使用各種降價、打折的優惠，很多人被勾起消費慾望，掏錢購物並認為佔了便宜，事後便產生後悔的心理。
• 從眾心理:
  個人會服從群體，因此當流行某種商品時，大家都會跟風而上，這就是從眾的力量，尤其是女性很容易受到影響。
• 虛榮心:
  愛面子是人之常情，他人有的我也要有，為此不顧個人財產狀況，與人比拚，雖然面子都有了，但是背後要默默忍受的還款壓力。

解決辦法:

• 購物前先列印清單，不買入計畫之外的商品。
• 編列每個月預算。
• 不要輕易相信推銷員的介紹。
• 不要輕易相信降價優惠。
• 盡量少帶錢出門。

     

提高財商

財商是什麼?與智商、情商不同，簡單的來說，財商就是在財務方面表現的智力，原則上可以分成兩大類別，一是指了解金錢，二是指正確使用金錢、管理金錢。

財商高低並非天生，而是後天努力的結果，財商培養的理論，包括以下幾方面:

• 財務、金融知識(理解數字的能力) 。
• 投資知識、技術(錢生錢的能力) 。
• 懂得為市場提供需求(為自己帶來利潤)。
• 了解一定法律法規、稅務等知識(確保自己財產的安全)。

   

解決負債的四個方法

對於一個負債的人來說，想要透過理財過著新生活，確實不是一件簡單的事，必須背負巨額債務，日復一日的償還各種利息，還是有很多成功還債的案例，有一部分是靠著創業還債，但是創業能不能夠成功，其實是很難說，因此這邊提供，普通上班族建議的解決辦法:

• 整合你的債務:
  首先本身在銀行要保持良好的還款紀錄，如果你利息較高的債務，你有房子可以用房貸做債務整合，如果沒有房子也可以用信貸，如果你本身有房貸及信貸，不妨可以詢問其他銀行，或許能轉移到更優惠方案，或是拉長你的貸款期數。
• 立即啟動你的儲蓄計畫:
  擬定每個月的最低開銷，努力讓自己的花費不要超過最低開銷，分配儲蓄、還債、投資比重。
• 學習投資:
  在負債的情況下，一堂課程數萬元，已經不是你能夠選擇的，更何況市面上的假老師非常多，主要收入是靠賣課程賺錢，不得不防，積蓄還不多的情況下，建議運用分批定存，等要有一點積蓄，千萬不能貪快，去學習股票當沖、權證、選擇權等等，先學簡單的海外ETF投資法，紮穩根基，未來再考慮進一步學習高報酬工具。
• 盡可能的省錢:
  詳細說明可以參考我另一篇文章—>【小錢致富魔法】節省是成為富人的關鍵，小錢遠比你想像的還重要。

如果你能夠關注以上四點，相信不久的將來，債務會逐漸消失，財富會不斷累積，從負債轉變成為富人。

   

馬國畢一無所有時 負債三千多萬?!

   

心態決定命運

積極心態是成功的黃金定律，在財富路上，如何擺脫富翁枷鎖，成為真正的富翁，心態引發決定性的作用，在負債的情況下，每個月沉重的壓力，想法不免會充滿負面思維，但是如果沒有良好的心態，是無法進行財富革命的，建議可以試著用以下建議解決:

• 學習投資並執行。(投資是希望的種子)
• 靜下心，寫下你的負面想法。(發洩情緒)
• 重新用正面的方式去思想。(將困境轉變為助力)

   

投資觀念

不少人把投資當成是重點，認為只要投資未來一定會賺錢，但是現實生活中，許多人做了投資回報卻不盡人意，金錢打成水漂，不但沒有賺到，還賠光了本金，債台高築，事實上投資因子分為三個部分，報酬率、本金、時間 :

• 報酬率:
  寧願賺少，也不能賠大，持續的穩定收益，遠遠優於大起大落的收益。
• 本金:
  合理的配置資金，各種不同的投資工具，隨著報酬率、投資期限不同，所分配的資額都不同，除此之外，開源提高收入，不追求報酬率的做法，不但可能加速財務自由速度，風險也低了許多。
• 時間:
  盡可能的盡早投資，讓複利效應發揮效果，時間長短的差別，懸殊差異之大。

     

保險理財

很多人會把保險認為是一種投資，這種看法並不一定正確，保險的功能在於轉嫁風險，而非獲得額外收益，保險是非常好的理財工具，但並非好的投資產品，可以帶給人保障，卻又不見得適合每個人，因此購買保險需要諮詢保險專員，制定適合自己的計劃。

   

從負翁到富翁：負產階級大革命

作者簡介

趙明澤

　　作者為經濟學碩士、國際金融理財師，1997年，開始了自己的商業生涯，並賺得人生第一桶金；同年因亞洲金融風暴而破產，成為負資產者，三年後，鹹魚翻身，由「負翁」變回了「富翁」。從此以後，他離開商界，與友人共同創辦了一家商業顧問公司，教授理財和投資課程。

　　在本書中，他結合自身創業的經歷，給所有負資產者和渴望擁有財富者的確切指導。最終教會你合理規劃、合理投資，讓你手中的金錢能量無限，幫你徹底翻身做富翁。

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結語

想到負債，我就想到我剛開始上班的第一年，剛拿到信用卡後，不知不覺就刷了很多東西，每個月卡費金額超過2萬，還不能去超商繳費，現在回想起來，當時確實不太懂債務的概念，被債務搞到每個月壓力很大，再背負債務的情況下，儲蓄比例自然就會下降，雖然有存錢，但是與我現在的存錢比例差很多，以前可能只有存40%，現在我存80%，存錢效率是以錢的兩倍，加上投資複利效應，未來的差距會更大。

     

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