負債累累嗎?運用2%法則,從負債到財務自由的真實攻略,翻轉人生的神奇法則大公開。

2%法則

打坐

2%法則的核心概念是「漸進式改變」,因為每次只需要改變2%,不像其他債務計畫一樣,要你立即大幅刪減80%預算,這種漸進式方法,會讓每個月都降低一點支出,增加一點收入。

實際使用為以下5個步驟:

  1. 紀錄一個月的支出、收入。
  2. 根據步驟1的結果,製作預算基線。
  3. 下個月,降低2%的支出、增加2%收入 。
  4. 從步驟3中「找到財源」,並朝目標前進。
  5. 每個月持續重複步驟3~步驟4。

     

紀錄月收支出

公司分析

這個計畫與大部分計畫的不同之處,在於檢視正處於什麼狀態,並非試著一下子就找出所有可以刪掉的開銷,然後將預算刪減到幾乎沒錢可用。

這個步驟很容易,就是單純的紀錄一個月內的支出、收入,將支出分為幾個類別,只要知道大部分錢,花在哪個類別即可。

常用類別:

生活開銷類帳單類
日常用品汽車
汽油保險
衣服水電、瓦斯
娛樂網路
房屋修繕電視
重大節日各種服務費、手續費
旅行
其他支出(學校用品..等)
  • 只記錄「正常開銷」,像是緊急支出,例如掛急診則列入特殊類別。
  • 只記錄「正常收入」,不要包括任何意外之財。

       

建立預算基線

美股開戶教學

根據上個月紀錄的總額,將其設定為預算基線,製作類似以下的表格,並填入上個月所記錄的「正常開銷」、「正常收入」,並相減得出目前的情況。

基線(實際數目):

總收入35000
總支出35000
收入-支出0

       

降低2%的支出

規劃金錢

設定下個月預算,只要降低這個月2%,就是下個月的新預算。

基線預計實際
總收入35000
總支出3500034300
收入-支出0

將基線支出減去2%所得數字,就是下一個月的新目標:

  • 基線 : 35000
  • 減去2% : 35000×0.02=700
  • 新一個月的目標 : 35000-700=34300

     

增加2%的收入

談判地點

設定下個月收入,只要增加這個月2%,就是下個月的新收入。

基線預計實際
總收入3500035700
總支出3500034300
收入-支出01400

將基線收入增加2%所得數字,就是下一個月的新目標:

  • 基線 : 35000
  • 增加2% : 35000×0.02=700
  • 新一個月的目標 : 35000+700=35700

       

設定新目標

設定目標

利用當月的實際數字,來設定下個月的目標數字,下一個月的預算、收入目標,要比前一個月的實際數字,分別減少、增加2%。

1月預計1月實際2月預計2月實際
總收入357003600036720
總支出343003440032992
收入-支出140016003728
  • 2月預計總收入=1月實際總收入+(1月實際總收入x2%)
  • 2月預計總支出=1月實際總支出-(1月實際總支出x2%)

       

申請貸款

指導

理解債務的特質相當重要,這樣才能看出借錢不是像表面上哪樣,而是實際上再拖累你。

所有形式的借錢都能歸類到兩種類別 :

  • 擔保貸款 :
    表示該貸款確實有抵押品,例如說汽車、房子等等….雖然無抵押品,但是債權人能以訴訟、扣押、其他法律途徑來收回借出的錢。
  • 無擔保貸款 :
    表示該貸款沒有實際資產作為抵押,因為這些貸款只是根據貸款人承諾還款,對於債權人的風險比較大,因此利息通常比擔保貸款高。

     

房屋貸款

房子

透過計算可以了解,利用房貸購屋,實際上也花了舉多成本,台灣房貸利率約1.6~1.98%,手續費另計。

以900萬的房貸為例,利率為1.6%,不計手續費,分期30年(360個月) :

  • 每月繳款金額 : 31,495元
  • 成本 : 90萬
  • 房貸利息 : 23萬
  • 總支出 : 成本90萬+房貸利息23萬=113萬

最終因為房貸的關係,多支付了約20%左右的錢。

     

汽車貸款

小車子

台灣的車貸利率平均在3.2~3.5%之間,手續費為2600~3500,每月最低要還9000,零利率買車通常車價較高。

以60萬的車貸為例,利率為3.5%,手續費2600,分期6年(72個月) :

  • 每月付款金額 : 9169.99
  • 成本 : 60萬
  • 車貸利息 : 6萬
  • 手續費 : 2600
  • 總支出 : 成本60萬+車貸利息6萬+手續費2600=662600

最終因為車貸的關係,多支付了約10%左右的錢。

       

個人信用貸款

記綠

為定期貸款,在一定時間範圍內,擁有一定數額的貸款金額,無需要抵押品,由貸款只是根據貸款人承諾還款,又稱為無擔保貸款。

這種貸款的利率和條件,會與你從何處取得貸款、貸款金額、收入、職業、信用紀錄等等,而有相當大差異。

       

就學貸款

學貸是一個棘手的問題,學貸可能是必要債務,但是理解成本能幫助你,了解在大學時期必須要做出犧牲,例如降低開銷、打工等等…

  • 台灣全國平均學貸金額 :
    約為28萬元。
  • 貸款利率 :
    按照中華郵政1年定期儲蓄存款機動利率+0.15%,目前為1.15%。
  • 政府補助資格 :
    家庭年收入114萬以下–>零利率。
    家庭年收入114萬~120萬–>補貼半額。

如果沒有房貸,學生畢業後就能將每個月薪水,運用在房貸上,更快擁有一間付清款項的房子。

大學生活是人生最美好的經驗,但是多餘的開銷真的大可不必,利用打工、不過度享樂的生活心態,或許可以避免到之後的貸款壓力。


       

信用卡的循環利息

雖然使用信用卡,可以讓消費者得到許多好處,像是現金回饋、點數、優惠價等等…然而對大部分的人來說,並不是這麼一回事。

信用卡能使消費者不假思索的消費,想要得到的東西,不需要煩惱資金到底從何而來,這種誘惑力非常大,要了解信用卡,首先要了解利息怎麼計算:

  • 年利率(APR):
    表示利息是以年計算,假設年利率為13.8%,金額為1000元,表示利息為138元。
  • 每日定期利息(DPR)、定期利率(PR):
    表示利息是以日計算, DPR=年利率13.8%除以一年365天=0.37%;本利和=本金X(1+0.37%)365次方,也就是原本金額加上前一天利息,這種利息計算稱為「複利」。

       

最低繳款額度

管理金錢

如果以最低繳款額度來付信用卡費,需要多少才能還完?大多最低繳款額度,都是為借款金額的1~2%,如果平均年利率14.9計算,然後用最低應繳額度2%還款,需要花6年半才能還清,利息成本大於借款金額的57%以上。

遲繳信用卡債,遲繳違約金,會加入你的借款金額,之後因為遲繳數次,銀行會調高利息,最終使你的債務變成一個天文數字。


       

陷入惡性循環

賠錢

最讓人絕望的貸款,就是除了合法機構之外的債務,借款人很容易被這種高利率的貸款困住,一般來說,會去借這種貸款,就是因為付不出帳單,才會接受這種高利率的借款。

這些貸款就像是把磚頭給一個已經溺水的人,對於已經使用這種貸款的人,大概早就知道它的成本多高,對於還不必用這種貸款的人,建議千萬不要走上這條路,別讓自己只剩這個選擇。

對於身陷其中的人,希望你知道,無論現在財務狀況如何,就算一切看起來如此黑暗,希望仍舊存在。

       

從事直銷

談論

當債務堆積如山時,或許會有人介紹你加入傳直銷事業,不只能解決債務問題,還能滿足消費習慣。

但是從事直銷事業的第一步,就是投資貨品,在沒有資金的情況下,反而會加重債務,如果這個月很接近業績目標,可能會導致你使用信用卡,購買訂單補齊當月業績目標差額。

建議所有人,若想要投入直銷工作,一定要當成一份事業在經營,不要為了衝業績而自己買產品,最終導致債務更大,如果沒有資金的情況,強烈反對加入,或等有能力時再開始。

       

欺騙自我的債務

購物

許多人以為貸款、負債是買車的唯一方法,並且經常用各種理由,試圖來說服自我,合理化買車的行為,例如 : 修理費太高不划算、需要展現專業形象給人看。

一個保守的人,都會購買年數較多的二手車,或許需要經常修理,但是他們認為,擁有一輛自己負擔不起的車,是不正確的作法,購車前認真地思考一下,是否真的有必要。

     

財務自由的原因

推薦

開始執行計畫,邁向財務自由的原因是甚麼?當你在努力朝向財務目標時,也許情況會變得艱困,進展緩慢,這時就需要靠這個問題,帶你重回初衷。

剛開始執行計畫時,你可能會滿懷壯志的開始,但未來必定會遇到某個真的不想做的情況,仍必須要持續前進的時刻,這時需要非常強大的決心、動力、慾望,這種時刻,你的理由將變得極其關鍵,就算你不想繼續了,它依然能克服困境繼續前進。

       

溝通是關鍵

老人

第一個要溝通的人就是自己,因為你是第一個可以阻止自己的人,如果你不相信自己可以做到,哪你一定沒辦法做到,也沒辦法鼓勵家中任何人,尤其是配偶。

如果你已婚,在婚姻關係中的兩人,一個很投入目標,另一個卻沒有,這樣真的不太可能實行,「金錢」是個敏感的問題,建議所有人採取循序漸進的方式與配偶溝通,並以愛、謙卑的方式與對方溝通,這不是指責、威脅、批評對方過失的時候,這樣做只會造成傷害,沒有任何好處。

建議溝通程序:

  • 告訴另一半,對於財務狀況的擔憂,想要邁向更穩定的未來。
  • 詢問另一半,是否願意分享短期、長期未來的目標、希望、夢想、渴望,一同在財務上做出聰明決定,並互相關愛鼓勵。
  • 填寫財務問卷,約定幾天後討論。
  • 在一個不受威脅、不互相指責的放鬆環境下進行討論。
  • 雙方分享的目標,討論如何運用2%法則達成目標,決定出目標的時間標、優先順序。

財務問卷:

  • 我的開銷、購物前5名?
  • 最大的夢想?
  • 最想要的東西是什麼?
  • 最想要的東西多重要?
  • 我認為健康的財務狀況是什麼樣子?
  • 最重視的東西?
  • 對債務的感覺?
  • 想要擺脫債務嗎?為什麼?
  • 明年的目標?
  • 5年的目標?
  • 長期目標?
  • 有任何財務或人生目標嗎?
  • 退休目標為何(退休年紀、想要的生活方式)?

常見狀況:

  • 如果配偶拒絕一起努力:
    代表可能有其他問題,躲在金前議題後面,一旦這個問題解決了,錢的議題就可以再次拿出來討論。
  • 對於孩子的溝通:
    以和善的態度解釋,承認過失並道歉。
  • 親朋好友的溝通:
    你需要他們的支持,否則你無法改變過去的消費標準,例如聚會、逛街、旅行,溝通並找出符合預算的相處方式。

       

會遇到挫折

思考

計畫初期會遇到的挫折,如果能先知道這些事情,或許能夠幫助你避開一些痛苦,或是停滯期。

  • 別放棄 :
    就算非常努力執行2%法則,一開始可能還是會落後,你必須要相信自己,正走在正確的道路上,不要喪失希望,或覺得努力沒用而停止、放棄。
  • 不溝通是錯誤的 :
    要達到財務目標,溝通極為關鍵,不誠實的溝通會令你走向失敗。
  • 不了解(不承認)自己的消費弱點 :
    沒有花時間檢討自己的弱點,不了解並討論弱點,很容易繼續過著同樣的生活,導致同樣的問題發生。
  • 試著採取快速的方法 :
    令人難過的是,許多相信這種方法的人,會不斷受到傷害,大部分使用速效還債法的人,都無法看到其宣稱的結果。

         

降低2%開銷很容易

game

不論你的財務狀況如何,這個遊戲會隨著時間,變得相當有意思,因為你每個月都在挑戰自己,當你開始執行降低2%預算的計算時,將會經歷幾個經段:

  • 太簡單了 :
    隨時都能減掉2%。
  • 開始有點難度了 :
    試著找出這個月,要從哪裡減掉2%。
  • 挑戰是真實的 :
    面臨深刻的挑戰,需要發揮創意並督促自己、家人。
  • 不可能達到的2% :
    或許我找不出哪裡可以減少2%,但是我還是可以找出省錢的地方。

一旦達到第4階段,已經破到預算底線時,如果某個月有不可避免的開銷,也不用緊張煩惱,因為之前每個月所剩下的錢,就是為了可以出現的意外開銷做準備,同時也要盡可能避免這些意外事件。

還債策略

下棋

由利率高到低,金額由小到大,決定償還順序的最佳辦法,就是製作一個簡單的順序表,你可以使用線上機算機,算出所有的利息,製作出完整債務綜覽表,列出所有債務。

債務每月還款額利率利息總額本金最低金額
償還次數
固定、彈性還款
信用卡294017.917169012600256個月彈性
信貸1035014.7530564025500030個月彈性
車貸89103.255088036900028個月固定

決定由哪個款項先付款,下列提供幾個思考方向 :

  • 能在最短時間拿到越多可運用現金。
  • 先償還利率最高的債務。
  • 先償還有彈性的債務。

選定優先還款目標後,全部債務從最低還款額開始,計算出每個月付完所有帳單後剩下的錢,加上使用2%法則省下及增加的收入,除於還款目標,計算需要幾個月才能還完,接著計算第二筆債務,就可以明顯看出,接下來每一筆的償還計畫。

       

利率協商

商討你的利率,因此省下許多還債時間、金錢。

  • 按時繳交帳單 :
    當你成為一個可靠的債務人,作為信用良好的獎勵,通常可以要求降低利率。
  • 態度非常良好 :
    好的態度總是能助你一臂之力,要知道債務是對方做主,因始必須表現該有的樣子。
  • 確實記下 :
    專員的名字、編號、日期、對話概要、要求寄送電子郵件、信件做為確認。
  • 未來機會 :
    如果專員無法幫你,可以詢問需要做甚麼,等到滿足資格後,再連絡他們,成功率就會比較高。

       

賣東西還債

買賣

多數人並不想放棄,努力工作得來的東西,但是比起無債自由來說,真的會比較值得嗎,這並非是重要技巧,並非一定賣掉東西才能還債,但是在某些情況下,這個決定可能相當明智。

例如:

  • 昂貴車子換便宜車子。
  • 賣掉房子。
  • 賣掉無用物品。
  • 賣掉高價物品。

       

債務整合

苦惱

不建議任何人輕率的借更多錢來還債,因為這東西可能會伴隨一些陷阱,如果你真的有計畫,而確實用它輕鬆還債,哪它可能是聰明的作法,但是需要意念清楚,經過詳細的檢查,確認沒有問題,才來執行,而非輕率的決定。

       

改變現狀的秘密

咖啡員

改變現狀的秘密就是「心態」,心態就是長期建立起來的態度,它根深蒂固、難以動搖,通常要發生天搖地動的事件,才可能讓人思索、質疑、改變自身態度。

我們很容易合理化欠債的行為,甚至覺得需要更多債務,因為心態上認為,金錢並不是個問題,以為債務傷害不了任何事物,只要擁有一份穩定的工作,沒有多就能還債了,等待並非應該要做的事。

       

改變心態

改變心態

人生並不總是我們認為的那樣,不能根據自己以為的,現在就問問自己,你的心態在告訴你什麼?

DDDSD過程 :

  • 判斷 :
    許多人都在旅行、買漂亮房子、買很好的車,而且一直帶著「我現在可以擁有這些」的態度,以為這些是本來就該得到的事物,以及對於成功定義的影響,試著檢視過去被影響的事物中,判斷哪些是正面的、哪些是負面的。
  • 定義 :
    使用先前那些經驗帶來的正面、負面影響,在金錢、債務、財務方面,調整為穩健、負責、堅實的心態。
  • 決定 :
    不能期待某一天,一切都成為你所想要的,因此必須在生活中,做出這種刻意的方向,每天強化人生要「擁有」的心態,並且計畫怎麼達到目標。
  • 塑造 :
    就算有知識、想法、理解、動機,對於大部分人而言還是不夠,我們會找很多藉口,來影響當天的結果,然後很快就放棄,因此除了意志力,還需要目標、動力、正面影響力、心態、願景。
  • 動力 :
    你需要引導心態到正確的地方,以及你應該朝向的方向,如果要完成這點,必須要經常提醒自己的願景、目標為何?

想出一個屬於自己的財務願景宣言,例如 : 「健康財務、過好生活」,並時常掛在嘴邊及心中,設定多個目標,大、小、長、短,就像路徑圖一樣,成為你的財務路徑圖。

        

緊急預備金

小豬撲滿

準備緊急預備金非常重要,因為可能會遇到醫療緊急事件、汽車需要維修、熱水器故障、天災等等,如果沒有事先準備,之後可能需要借錢來處理這些事,可能會讓債務變得更大。

建議每個家庭預留年收入總額1~2%當作緊急預備金,並且將緊急預備金,存在另外一個帳號裡面,與平常使用的銀行分開,以避免不小心花掉它。

     

使用現金生活

高成本

使用現金生活非常重要,如果不替自己設下非常清楚的預算限制,財務就會不安全,因為你不知道自己的界限在哪裡,或是這些界線很抽象。

當界線設定清楚時,就有更多的財務自由,當使用信用卡、金融卡時,界線會太過於抽象。

如果使用現金過生活一段時間,你認為可以控制消費,覺得信用卡、金融卡比較方便管理,自然是沒有問題。

         

何處開始刪減

寫作
  • 尋找每個月服務費、會員費的品項,已經沒有在使用,卻依然自動續訂、持續扣款。
  • 找出每個月自動扣款的帳單,找出不需要的費用。
  • 停掉有線電視,到網路上觀看免費節目。
  • 家用電話最好停掉,使用手機就好了,除非網路與電話同一間公司,或許會有優惠折扣。
  • 比較網路費用,選擇實際需要的網速,以免浪費錢。
  • 學會自己維修、更換、修理的技能,可以到Youtube觀看影片學習。
  • 存下年收入1%的錢,過節日特賣會時,添購所需物品。
  • 購買一些狀況非常良好的二手商品(確實需要)。
  • 買非當季的衣服。
  • 盡量選擇基本款衣服,冬天只是多加幾層衣服。
  • 外食是絕對不可以做的事。
  • 不要在餐廳點飲料,飲料通常價格非常高。
  • 留意縣市的社群團體活動,會發現許多免費活動。
  • 只要場地允許,自備零食、餐點、水,以免買到比外面貴的食物。
  • 關注優惠的旅遊網站,在旅行之前存好錢。
  • 大筆開銷的省錢秘訣,在決定購買之前,把念頭停下來,等待30天後再做決定。
  • 自己種蔬菜、水果。
  • 購買特價肉品,並冷凍起來。
  • 跟食品源頭購買。
  • 少用一點,將家庭號倒入小瓶裝裡使用,自然就會用比較少。
  • 折價卷、優惠卷搭配商品特價時使用。

     

節儉不是活得廉價

家庭

剛開始執行節儉計畫時,很容易被便宜、免費的事物吸引,但是仔細想想對於財務、健康、 生活目標,有什麼實質幫助呢?

可以便宜買到東西,但是哪真的聰明嗎?真的是我要購買、需要的東西嗎?如果不是,哪就是花錢買了根本不使用、不需要的便宜東西,只是浪費而已。

節儉不是活的廉價,而是要符合現實、要聰明,並且致力讓整體生活更好,而非只追求便宜。

     

如何每個月增加2%收入

請教

在刪減方面,總有一天會碰到預算底線,但是增加收入來說,是沒有上限可言,首先這些方法,絕對不是要求老闆提高薪資,每個人實行的方法都不一樣,但是原則與觀念是不變的。

參考作法 :

  • 尋找家裡已經不需要的東西,然後上網賣掉。
  • 利用特賣會撿便宜,再轉賣賺一筆。
  • 尋找便宜的家具、玩具、電器,清理及維修後,拍照上網販售。
  • 接外包工作,善用你本身的技能,接受一些與正職無關的工作。
  • 教課,利用家用電腦錄下你的課程、上傳,然後收取費用。
  • 透過大學、社區進行教課。
  • 寫部落格,經營網站,如果看的人夠多,可以從廣告中得到收入。

       

投資自己的事業

富翁

如果你有自己的事業,投資自己的事業比多數投資,都能得到更高的收益,不要因為在生活上太過節儉,導致在事業上也很節儉。

在事業成本上太過嚴苛,可能對導致事業成長緩慢,最後只是傷害自己而已,謹慎考慮事業需求與投資,投資到自己的事業,當個精明的管理人、事業老闆。

       

百分比儲蓄計畫

記帳

一般人比較不會思考、規劃如何運用金錢,因為並沒有一個清楚的目的,就很可能花在旅行、車子等等上。

應該要有意識地給錢一個名目,確定這錢在還沒進門之前,就好了規劃決定

要規劃、決定錢該放到哪裡,可以使用百分比儲蓄計畫,就是將收入根據百分比份配到特定類別中,以實際收入輕鬆調整存款數字。

範例 :

捐款 5%~15%做善事
特賣日 1%購買全新需要物品
度假 3%~5%預先做好計畫預算
房屋修繕裝潢 5%~15%改善家庭機能
5%~15%維修費、換車用
大學 5%~10%小孩教育費
退休 15%~20%退休生活用

         

雙週還款法

分析

雙週還款計畫,就是將每個月的房貸繳款額分成兩半,每兩個星期繳一次,原本一個月的金額一半,這跟每個月付兩次不一樣,因為房貸是以每個月一次計算,一年總共會有12次,但是一年週數並非是12X4=48週,而是有52週。

因此藉由每兩週付一次,一年就可以多繳4週的錢,能讓一班家庭節省不少利息,同時還清的年數也可以縮短。

更多資訊–>房貸雙週繳,可以省下多少利息?

       

夫妻必須有共同帳戶

擁有一個共同帳戶,對於財務未來與成功至關重要,各自操作不同帳戶,會產生更多不必要的消費,對於金錢有不同理念、誠實、信任的問題。

設定雙方的開銷門檻,可以自由選擇一個數字,但是有個特殊規則,就是共責性,代表當你花費到高於開銷門檻時,就需要跟配偶商量,最後都能減少不必要支出。

在婚姻中,金錢是非常敏感、最常爭吵的問題,但是如果兩人擁有共同帳戶,它能保護你們,讓你們誠實並使金錢議題非常實際。

         

與孩子溝通

教導孩子生活要建立在預算之上,錢花在哪裡都要預先決定,向他們坦承在財務方面犯過的錯,當初應該做出什麼決定才對,目前打算現在做出那些改變,一旦承認自己錯誤,並表示正在積極處理過去問題,就會有正面結果。

  • 預設基本規則,在家教導孩子這些理財規則。
  • 開個家庭會議來討論這些基本內容,並且經常提醒與回顧。
  • 藉由讓孩子參與省錢、想辦法增加預算的過程,教導預算的重要性。
  • 讓小孩經常參加家庭會議,知道家裡的財務狀況,開始建立堅實的金錢觀。
  • 讓孩子一起設定家庭目標、願景。
  • 請孩子幫忙尋找刪減預算、增加家庭收入的方法。
  • 替孩子開一個儲蓄帳戶,教導他們如何運用金錢。

         

2%法則,3年還完300萬

作者簡介

艾力克斯.麥可(Alex Michael)、凱西.麥可(Cassie Michael)


  熱門部落格節儉夫妻(The Thrifty Couple)創辦人,他們藉著部落格幫助了成千上萬名粉絲解決財務問題。他們現在與6個孩子住在美國猶他州。

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結語

有負債在身,真的是一件非常痛苦的事情,但是擁有負債,也會讓人學習到許多事情,但是希望大家不要走上負債這條路,直接就能擁有正確的理財觀念。

有些人在年輕時,投資賠掉幾十萬甚至幾百萬,或是對於「借錢」這件事,不是很重視,我都覺得不是不能挽回的錯誤,甚至,可以說是一件好事,因為這代表你對於「金錢」未能掌握,還有時間可以東山再起。

以我的觀察,太多人不重視投資理財,在年輕時沒有好好學習,然後老年時期犯錯導致負債,根本沒有時間可以翻身,晚年可真的是死不如生的感受。

2%法則,3年還完300萬本書,紀錄作者如何負債,如何3年內還完300萬,並走向富裕生活過程,是一本很實際的理財書,我認為節儉對於致富真的是必要的,不認同賺得多花得多的觀念,因為就結果而言,「花得多」這件事,就是在變窮,是無法改變的事實。

       

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